Dans cet article, nous allons tenté d’aborder la discussion autour de l’utilité des mutuelles santé. Sont-elles juste des arnaques judicieusement positionnés sur le socle de la peur qu’elles ont créées en nous, ou est-ce qu’elles sont vraiment utiles ?
Qu’est ce qu’une mutuelle/complémentaire santé?
La mutuelle santé, aussi appelée complémentaire santé est un organisme auprès duquel nous pouvons payer un abonnement, généralement mensuel, en échange d’un remboursement complémentaire de soin, au delà de ce que prendrait en charge la sécurité sociale.
Pour rappel, en France en tout cas, nous avons la sécurité sociale (Sécu ou SS), vous savez ce truc dont on parle souvent avec un gros trou devant :). Eh bien la SS permet un remboursement de tout ou partie de la plupart des soins de santé primordiaux.
A chaque soin effectué, un certain pourcentage est remboursé par la SS, un certain autre pourcentage peut être remboursé par cette fameuse mutuelle et un dernier peut rester à la charge du client, euh patient pardon.
Comment ça fonctionne ?
Par exemple, un examen radiologique est remboursé à 70% par la SS. Si votre mutuelle prend les 30% restant en charge, vous n’aurez rien à payer. Votre mutuelle indique combien elle prend en charge par un pourcentage d’un « prix de référence ou de base ». Eh oui évidemment, ce n’est jamais aussi simple quand il s’agit d’assurance…
En fait, le système de santé a défini des prix de base pour les soins. Disons, 100€ (c’est moins que ça) pour une radio pour notre exemple. 100€ est donc le prix de base ou de référence défini par le système de santé. Si la SS rembourse 70%, c’est toujours 70% de ce prix de base (il faut donc le connaitre pour chaque soin que vous souhaitez faire).
La SS rembourse donc 70€ dans notre exemple. Il reste 30€. Si vous avez une mutuelle/complémentaire plusieurs cas peuvent arriver :
- Elle indique qu’elle complète à hauteur de 100%, ce sera 100% du prix de base. Donc dans notre exemple, elle va compléter jusque 100€, et donc elle prendra en charge les 30€ restant, vous n’aurez rien à payer.
- Elle indique qu’elle complète à 90%, alors dans ce cas, elle va prendre en charge jusque 90€ dans notre exemple, elle paiera donc 20€ et vous aurez 10€ à payer de votre poche.
- Elle indique qu’elle complète à 150%. Dans ce cas ça veut dire qu’elle complètera le paiement jusque 150% du prix de base ou référence (100€ ici), et donc en l’occurance 150€ dans notre exemple. A quoi ça sert ? Eh bien, ça permet de couvrir les dépassements d’honoraire (par rapport au prix de base). Si le médecin que vous allez voir vous fait payer 135€ pour une radio (il a le droit, il pratique les tarifs qu’ils souhaitent), alors il y a un dépassement de 35% du prix de base. Mais votre mutuelle couvre jusque 150% de dépassement, donc vous n’aurez rien à payer non plus. Si maintenant, votre radio vous coûte 200€, changez de radiologue ! Blague à part, pour l’exemple, la SS va toujours rembourser 70€ (70% du prix de base – 100€), votre mutuelle va rembourser jusqu’à 150€, donc 80€, et vous, vous paierez le reste, à savoir 50€.
La peur et l’obligation, numéro 1 et 2 dans la décision
Alors est-ce que c’est bien de prendre une mutuelle ou pas ? La décision va dépendre de nombreux facteurs, mais 2 facteurs de taille vont être la peur ou l’obligation. Ce sont en effet, les 2 principales raisons qui nous décident à prendre une mutuelle.
Car oui, première surprise pour certain, la mutuelle n’est pas obligatoire.
Voyons ces 2 raisons un peu plus en détails:
- La peur. Effectivement, la peur d’avoir un accident, de tomber malade est clairement véhiculée dans le marketing des mutuelles. C’est un problème de taille pour les abonnés aux mutuelles. En effet, beaucoup de personnes avant la 40aine voir la 50aine n’ont pas besoin de mutuelle. Mais la peur de tomber malade, ou la peur d’avoir un accident sera ce qui motivera à dépenser mensuellement pour une mutuelle. Le problème, c’est que généralement, il vous arrive rien. Du coup, vous dépensez des sommes considérables (qui sont rentrés dans votre budget – si vous en avez un) et c’est de la pure perte. A part peut-être pour vous sentir mieux et avoir moins peur.
Sachez que vous pouvez surmonter cette peur, et que vous n’êtes pas obligé de prendre une mutuelle. Le fait de devoir payer un soin imprévu n’est pas un mal en soi, tant qu’il est inférieur au coût de la mutuelle. Un exemple me concernant que vous pouvez retrouvez dans cet article, j’ai arrêté de payer la mutuelle depuis plus de 10 ans maintenant. Il y a 4 ans, j’ai eu une fracture qui m’a value d’aller faire une radio et un plâtre temporaire, accompagné d’un rendez-vous avec la chirurgienne. En tout et pour tout, pour ces 3 ou 4 rendez-vous, j’ai payé 20€ de ma poche. Eh oui, n’oubliez pas que la SS rembourse quasiment tout, et ce même si vous êtes hospitalisé. J’ai donc du payer 20€ pour un total économisé d’environ 1080€ en ne payant pas de mutuelle les années précédentes. En fait, même 2 mois de mutuelle m’aurait coûté plus. Pensez-y ! Il est possible d’avoir un accident, mais la SS rembourse quasiment tout et la mutuelle n’aura de toutes façons pas grand chose à débourser. - L’obligation. J’ai déjà parlé d’une forme d’obligation dans le paragraphe ci-dessus. Cette première forme d’obligation est le fait de simplement croire que c’est obligatoire, ou d’avoir tellement peur que l’on se sent obligé d’en prendre une, comme pris au piège.
Une autre forme d’obligation est la mutuelle liée à l’entreprise. Dans ce cas-là, en fait, à moins de démissionner, il est impossible de s’y soustraire. C’est un sacré business bien rôdé. Il y a des entreprises qui vous donneront le choix de ne pas prendre la mutuelle associée, ou d’en prendre une autre, en échange de l’équivalent en salaire. En prenant la mutuelle d’entreprise, souvent très chère, vous avez l’impression que c’est un cadeau mais en fait c’est un gros manque à gagner de revenu mensuel et annuel si vous n’en avez pas besoin. Les mutuelles s’associent aux entreprises justement pour être sûr que vous en ayez une bien grasse… Mais ça reste de la pure perte quand même pour la grande majorité des salariés.
Calculer son besoin est la clé !
Pour reprendre mon exemple aujourd’hui, j’ai dû économiser 2400€ sur mes 10 dernières années en n’ayant pas de mutuelle. Et encore une fois, ce n’est pas le coût d’une urgence ou d’un accident qui fera une différence comme la quasi-totalité des frais est de toutes façons pris en charge par la SS.
Le cas des lunettes et des dents
La mutuelle me coûtait environ 500€ les 2 ans, donc je me payais ma paire de lunette sur 2 ans. Et on peut facilement garder une paire 4 ans. Bon dans mon cas, je n’avais pas besoin de lunettes mais demandez-vous et calculez si c’est rentable pour vous et si vous avez vraiment besoin d’une paire tous les 2 ans ou encore de 4 paires différentes.
Combien ? 4.50€… oulala ! C’est remboursé 4 fois en 1 mois de mutuelle. Vous voyez où je veux en venir ?
Quand une mutuelle vaut-elle le coût ?
Pourquoi je préfère ne pas avoir de mutuelle?
Parce que je suis en bonne santé, et que ça fait maintenant 10 ans, que je n’ai rien dépensé en mutuelle, et que ça m’a coûté depuis, moins de 400€ que je n’aurais pas payé si j’avais eu une mutuelle. Donc ça représente une grosse économie pour moi. D’autant que la mutuelle rembourse qu’une petite partie en supplément de la SS.
Si j’ai un gros accident, de toutes façons, je serais pris en charge par la sécu à 100%, c’est juste que je n’aurais pas ma suite privée ou mes repas 5* 🙂, ce n’est pas bien grave. Je me ferai un bon restau avec les économies en sortant de l’hôpital.
En fait, je me suis demandé, en faisant tous les calculs, à quoi sert vraiment une mutuelle ? Eh bien pas à grand chose. Je n’ai ni besoin de lunette ou gros frais de dentiste, mais en y regardant bien, les économies faites de ne pas payer une mutuelle, me permettrait d’aller au dentiste pour une bonne opération, ou avoir des lunettes même chères, voire même les deux.
Changer de lunettes tous les ans ou 2 ans restent du business de mutuelle, ce n’est pas nécessaire. Elles font un gros travail marketing pour que vous croyiez que c’est plus intéressant de prendre une mutuelle et de changer de lunettes tous les 2 ans. En fait, si la mutuelle continue d’exister (ce sont quasiment toutes des sociétés privées) c’est qu’elles se font de l’argent. Donc dès lors que vous n’avez pas un besoin constant de soin (à calculer) vous nourrissez leur système et vous perdez bcp d’argent.
Voilà pourquoi j’ai arrêté. Il faut aussi vaincre sa peur qu’il arrive quelque chose, mais encore une fois, en France en tout cas, la SS prend la quasi totalité des frais en charge. Ce n’est pas pour rien qu’il y a un gros trou 😁. Si les gens abusaient moins du système de santé en pensant qu’il est « gratuit »… On n’en serait pas là…
Le problème du système de santé actuel
Ce que je déplore dans ce système, c’est qu’on nous fait croire que tout est gratuit dans les soins standards alors que ce n’est pas le cas. Ce que je déplore, c’est de n’être pas considéré comme un humain mais comme un numéro, trimballé de paiement en paiement sans aucune considération de ce que l’on peux vivre ou ressentir. Je déplore aussi le fait qu’on me regarde comme un extra-terrestre ou qu’on essaie de me faire peur parce que je n’ai pas de mutuelle, alors qu’on me demande 3€ de ma poche non remboursé. C’est loin de valoir les 20-30 par mois de mutuelles que je n’ai pas payé, mais ça personne ne s’en rend compte.
C’est normal de payer des consultations, mais un peu d’humanisme dans le système standard serait le bienvenu. Je fais la comparaison avec mon ostéo, qui m’a réellement considéré comme un humain, m’a demandé ce que j’avais vécu, comment je me sentais, etc… pour enfin choisir de ne pas me faire payer. Ça dénote son humanisme et non que je juge si c’est bien ou pas de payer ou pas. Ne pas me faire payer a été son choix qui m’a confirmé que c’était une belle personne, mais je trouve normal de la payer, et c’est bien évidemment ce que j’ai essayé de faire.
Témoignages
Moi, comme toi Jean Luc, je n’utilise pas de mutuelle depuis 30 ans, je tiens bon face à la pression de mes enfants. A mon avis les mutuelles sont une bouffinade car j’ai des amis qui comme moi, sont sans mutuelle et qui se sont fait opérer du genou et de la vésicule: la SS a tout prit en charge.
Quand à mes lunettes, gardées 8 ans, la monture a craqué subitement et j’ai dû la faire remplacer. J’ai acheté une autre paire en la payant cash car de toutes façons, le prix était moins cher que si j’avais payé une cotisation de mutuelle annuelle.
Et puis mon mode santé est axé sur le « tout naturel » à m’apporter tout ce dont mon corps a besoin pour qu’il fonctionne au mieux. Et pour moi, même s’il me fallait décider par moi-même d’une consultation médicale, je la payerai cash pour ainsi faire circuler en continuité l’énergie de l’argent en ma faveur.
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A Tahiti (Polynésie-Française), les mutuelles ne sont proposées (ou obligatoires) que pour les fonctionnaires. De ce fait, nous n’avons pas le réflexe mutuelle. Quand je suis arrivée en Hexagone, j’ai continué. Je n’ai pas de mutuelle et au 16 mars prochain, ça fera 10 ans que je vis ici. J’ai vu un dentiste une fois, un médecin deux fois sur cette période. Et je m’en porte très bien. 😊
De plus, en termes énergétiques, les assurances n’existent que sur la peur. Donc ils jouent là-dessus pour avoir des clients.
Et les soins « naturels ou alternatifs » ne sont en règles générales pas remboursés de toutes façons, donc…
En conclusion, faites vos calculs et votre choix
Pour conclure :
- N’oubliez pas que les soins ne sont pas gratuits et qu’ils sortent, d’une manière ou d’une autre, de votre poche
- Faites vos calculs et voyez si une mutuelle est intéressante dans votre cas précis
- Travaillez sur votre peur d’avoir un accident ou d’avoir besoin de la mutuelle des cas hypothétiques
- Voyez si les soins dont vous avez besoin sont pris en charge par votre mutuelle ou pas.
- Faites votre choix en fonction, avec sagesse et sérénité.